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提前还贷更划算?专家:低利率贷款不提议提前还
shuai 2019-05-07

绘图沈江江

理财收益向左,房贷利率向右——对很多购房人而言,手头的闲钱是提前还贷还是先行理财,经常是“甜蜜的烦恼”。在过去的7折房贷利率时代,拿理财收益还房贷,是很多精明市民的投资选择。如今,“天平”却开始逐步倾斜。随着资管新规的出台,理财产品收益率持续下降,不少买房人开始纷纷提前还贷,不少银行出现还贷高峰。

同比翻番

银行提前还贷客户激增

昨天下午,在一家银行的个人信贷中心,市民徐先生提前还掉5万元房贷。

昨天,一家国有银行房贷部门负责人介绍,根据该行个贷中心的统计,去年1-4月份,该行平均每月有800笔提前还贷的业务,而今年1-4月份,这一数字激增到了1200笔以上,同比涨幅达到了50%。扬州一家大型城商行房贷部负责人也向记者表示,今年以来,银行提前还贷的人明显增加。去年1-4月份,该行提前还款的业务笔数在500多笔,而今年1-4月份,这一数字激增到了1200笔左右,同比翻番。

记者探访发现,不少买房人甚至是一次性结清剩余房贷。“一次性还清的客户量也增长明显。去年全部结清房贷的客户一个月就90笔左右,而今年这个数字在120笔-130笔左右。”上述国有银行房贷部门负责人说。

记者调查

理财收益下跌,房贷利率高企

都是哪些人在提前还贷?扬州一家大型城商行房贷部负责人冒先生介绍,从还贷的客户来看,基本上都集中在2017年和2018年这两年申请房贷的新客户。

据了解,2017年下半年,各银行已普遍取消首套房利率优惠回归基准利率,实际利率为4.9%的基准利率;2018年获批的首套房按揭贷款,首套房利率一般要上浮10%—15%,实际利率为5.39%、5.635%。

近一年来,理财产品市场“风云突变”。“资管新规”落地将近一年,银行理财产品平均预期收益率跌至4.31%,已跌至两年最低值。也就是说,如果有了闲钱,即便资金滚动理财不出现空当期,投资银行理财产品的收益率也追不上近两年的房贷利率。

冒先生表示,提前还贷人数增长,一方面是因为银行存量房贷的不断增加。另一方面则是因为过去理财产品的收益比较高,但是2017年-2018年这两年,银行房贷利率定价上涨较快,过去理财收益和房贷利息倒挂的现象已不复存在。这也促使很多买房人更愿意提前还贷,而不是选择理财。

专家观点

低利率贷款不建议提前还贷

对此,财经专家也建议,是否提前还贷因人而异,一些市民不宜提前还款。

扬州大学经济学教授吴进红表示,此前办理了七折或八折房贷利率优惠的客户,信贷利率的优势仍然明显,而且以后市民也很难再申请到如7折这样的低利率贷款,因此不建议提前还贷。

吴进红表示,对于过去申请了要上浮的高利率房贷的买房人,且这部分市民也没有安全稳定能超过房贷利率的高收益理财渠道,可以选择提前还款减轻自己后期的还款压力。“当然,市民对家庭资产也要做好规划,不能因为提前还款而给家庭带来不必要的负担。”

业内提醒

提前还贷也有“门槛”

记者昨天在调查时发现,多家银行对提前还款的门槛设定不一,多数银行规定还款6个月之后才能申请,有的则规定已还金额达到标准才能申请,而预约则成为了普遍的规定。

一家银行人士介绍,不少银行有规定,有的规定客户贷款之后半年才能申请提前还贷,有的甚至正常还款一两年之后才能提前还款。且客户提前还款还需要预约,根据银行规定不同,一般要提前10天到一个月向银行预约申请,待银行审批通过后才能提前还款。此外,各家银行对于提前还贷的要求有所不同,比如有的银行规定提前还贷是1万元的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金。是否需要提前还贷,市民还要仔细斟酌一下。

记者金鑫


责任编辑:煜婕

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