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来,为你的金融生活“把把脉”
shuai 2019-05-09

扬州网讯 (记者金鑫)近日,中国人民银行扬州市中心支行联合民泰银行瘦西湖支行、鸿福社区在鸿福三村开展了“金融消费权益保护”宣传活动。现场,市人行发放的《“金融消费者权益日”宣传手册(2019)》引起了不少市民的关注。家庭合理负债多少才不越线?家庭现金类资产需要储备多少?这本宣传手册里有答案,《手册》也为市民健康的金融生活提供了参考。 

家庭合理负债多少才不越线?

总负债不超同期收入36%,无明显压力

《手册》指出,个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%;总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%,个人或家庭的日常生活不会有明显压力。

《手册》还贴心地为市民计算出了一份“不同收入水平对应的贷款总额”。如果市民年收入5万,则贷款总额应控制在20万左右;如果年收入10万,则贷款总额应控制在41万左右;20万、40万和80万的年收入水平,则分别对应82万、164万和328万的贷款总额。

借款年化利率超多少要谨慎?

年化利率超过36%,市民应谨慎考虑

《手册》提醒市民,要防范各种“看似无门槛”的贷款套路,借款成本要弄清。借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本。最高人民法院关于民间借贷利率的规定指出,如果借贷双方约定的年化利率超过36%,超过部分的利息约定无效。现实生活中,市民如果发现借款年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%,应谨慎考虑。

金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用,明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用,借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算真实借贷成本。

家庭现金类资产需储备多少?

至少能够支撑3至6个月日常开支

《手册》指出,家庭可随时变现应急的资产要至少能够支撑3至6个月的家庭日常开支。

此外,家庭每月的负债收入比(当月偿债支出/当月收入×100%)不宜超过40%,资产负债率(总负债/总资产×100%)不宜超过50%,超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整,防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。


责任编辑:SLP

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